9月 092012
 

第一步:个人财务分析
1、知道自己有多少财可以理?
2、现有净资产的存量、未来收入/支出的预期(现金流)
3、家庭资产负债清单、家庭收入/支出现金流量表

第二步:理清自己的理财目标
1、合理配置目前资产和现金流,安排适当的保障。
2、为未来人生目标做好财务安排,未雨绸缪。
3、最终建立终生的现金流渠道,让钱生钱,达到财务自由。

理财目标的合理设定要综合考虑以下因素:
1、自己个人所处的人生阶段和理财需求。
2、自己的收入状况和投资期限,选择适合的产品。
3、考虑各自的风险收益偏好。

第三步:清楚自己的风险偏好
不同人的风险承受能力是有差别的,而投资产品又具有“低风险、低收益;高风险、高收益”的特征。只有明确了自己的风险收益特征后,在制定理财规划时才能做到心中有数。
主要因素:个性
限制因素:自己的财务状况;资产、现金流;现金流是否稳定
您具有怎样的风险偏好?
积极型:趋向投资于投资型保险、期货、黄金、不动产等高风险的商品。
稳健型:趋向于投资于股票、债券、基金、分红型保险。
保守型:趋向投资于储蓄型寿险、国债和储蓄。

第四步:制定具体的理财规划
理财目标可具体分为生活保障类和生活质量类
(生活质量账户)股票、其他
(生活质量账户)储蓄、债券、基金
(生活保障账户)家庭保险保障、生活开支储蓄、家庭意外备用储蓄

1、生活保障账户:家庭资产组合的基础部分
(1)家庭保险保障:
年保险保障支出一般约为年收入的10%-15%为妥
品种选择:意外险、普通寿险、重大疾病保险和医疗保险、养老保险、子女教育金保险、分红保险等。保险品种与金额要随年龄和家庭发展而调整。
(2)生活开支储备:
一般是准备6-12个月家庭生活费用的现金储备,以应对失业;还应包括2-3月的房贷,总额不超过12个月的家庭生活费用。
品种选择:活期存款;定活两便;货币市场基金。
(3)家庭意外备用储备:
一般是家庭总资产的10%,以应对意外事件
品种选择:活期存款;定活两便;货币基金;人民币理财产品。
申请一张信用卡,可成为临时应急资金来源。

2、生活质量账户:让幸福锦上添花
(1)储蓄类:存款、人民币理财产品
(2)债券:国债、企业债、金融债
(3)基金:股票型基金、债券型基金、混合型基金、指数型基金、保本基金、货币基金
(4)股票:选择好的股票很重要。
(5)期货、炒楼、炒汇、黄金、企业、实业投资、收藏等
建立适合的生活质量账户,关键是根据自身风险偏好、实际情况和投资目标,合理做好资产配置,分散投资于不同投资品种和标的,才有更多获利机会,并使投资风险降至最低。

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